Abeceda štednje...

Povodom svjetskog dana štednje, koji obilježavamo na današnji dan Pametna kuna donosi vam nekoliko članaka o štednji. Osim članaka možete koristiti i naš štedni kalkulator koji vam pomaže u realizaciji vaše štednje. 

Akcije - Nemojte kupovati ono što vam ne treba, ali kupite na sniženju ono što vam treba. Supermarketi, internet akcije, grupna kupovina ili samo kraj sezone - tko traži uvijek će naći neke akcije. Iskoristite tu činjenicu i izvucite čim bolju ponudu za sebe. Malo novca ne mora značiti i manje kvalitete. Nemojte plaćati punu cijenu kada ne morate.

Bilješke - Mnogi ljudi ne znaju na što koliko troše, te se iznenade koliko malo ili puno potroše za određene mjesečne potrebe. Vodite bilješke jedan mjesec, a potom vidite da li se može nešto promijeniti. Iako u početku traži trud u bilježenju svih stavki, kasnije će vam ovaj način bilježenja postati rutina, a krajnji rezultat - ušteda. 

Gorivo - Stalnim rastom cijena goriva, ali i sve većim gužvama na cesti gorivo je mnogima postalo (pre)velika mjesečna stavka u budžetu. Koristite toplije mjeseca kao priliku za čim više šetnji i rekreiranja, na posao idite javnim prijevozom ili biciklom. Ukoliko je to nemoguće - povežite se sa kolegama u odlasku na posao. Na taj način djelite trošak benzina, i kolektivno štedite. Postoje čak i specijalizirane stranice na kojima je moguće povezati se sa drugim putnicima u putovanju na veće udaljenosti. Ako ne morate paliti auto, nemojte.

Internet - Koristeći društvene alate vrlo lagano možete utjecati na potrošačku svijest u vašoj zajednici te profitirati. Jedna od mogućnosti je preko weba kontaktirati i oformiti krug potrošača koji ima slične zahtjeve kao i vi. Kao ilustracija može poslužiti primjer iz SAD-a u kojem je Annie Hope Malki, stanovnica Miamija, oformila svoj klub kupaca. Annie je bila nezadovoljna visokim cijenama i lošom kvalitetom voća u ponudi u supermarketima. Facebook grupa 'Annie's Organic Buying Club' u prvih par mjeseci okupio je čak 85 korisnika dok danas okuplja oko 800 korisnika koji uz pomoć ovog alata kupuju voće koje je 30 posto jeftinije od onog u supermarketima. Tako sada nabavljaju voće koje je jeftinije i, što je i najvažnije, štede. 

Osim povezivanja sa drugima preko interneta i računala možete voditi osobne financije. Radi se  o vrlo jednostavnim i dostupnim (te mahom besplatni) alatima mogu vam u tome pomoći. Jutarnje kave, kruh, mlijeko, pranje automobila, mjesečne pretplate, krediti, odjeća i slično trebaju biti dio svakodnevnog bilježenja troškova. Tako ćete imati detaljan prikaz vaših potrošačkih navika i znat ćete kamo vam odlazi plaća.

Kreditne kartice - Prema pokazateljima prosječni građanin Hrvatske s barem jednom kreditnom karticom je otprilike 5 do 15 prosječnih mjesečnih primanja u dugu. Mnogi se kod problema s dugom odlučuju na otkazivanje kreditnih kartica jer svoje nade polažu u plaćanje gotovinom. Prema istraživanjima, kreditne kartice financijski su proizvod koji povezujemo s najnižim stupnjem zadovoljstva korisnika. Svatko tko je ikada kasnio s plaćanjem troška kreditne kartice ili se zaigrao s limitima, zna i razlog ovakvih razultata istraživanja. S druge strane, ovaj mali komad plastike nebrojeno puta spašavao nas je iz 'gustih' financijskih situacija. Bilo kako bilo, izvažite koliko su vam kartice potrebne i zapamtite - s karticom se najčešće troši više nego s gotovinom. 

Kućanski aparati - Ako je moguće koristite aparate energetskog razreda A ili AA. Primjer je tipični hladnjak srednje veličine s malim frizerom klase C, koji je u startu 500 kuna jeftiniji od vrlo sličnog modela energetske klase A. No isti taj hladnjak C klase godišnje potroši struje za oko 100 kuna više od hladnjaka A klase. Takav je slučaj i s ostalim kućanskim aparatima. Dugoročno su isplativiji i ekološki prihvatljiviji. 

Mobitel – 'Kopati' i pregledavati ponude teleoperatera se isplati. Iako se npr. 50 kuna mjesečno ušteđenih mjesečno čini malo, kroz dulje razdoblje to je puno.

Motivacija - Prije nego krenete u štednju raščistitie sami sa sobom najvažniju stvar. 'Zašto štedim?' Štedite li iz nužde, iz želje da si priuštite nešto, iz želje za nekim putovanjem? Na taj način ćete lakše ponovno se motivirati u onim trenucima kada želite odustati od mjesečnog odvajanja od novca. 

Plan štednje - Ustanovite koliko točno zarađujete i trošite. Zanimljiv je podatak da samo četiri od deset osoba zna koliko točno troši. Pratite svoje troškove kroz tjedan. Tako ćete vidjeti i eventualne nepotrebne troškove koje možete usmjeriti u štednju. Štedite onoliko koliko si možete priuštiti. Nemojte misliti da je štednja samo za one sa visokim primanjima. Naime, upravo ljudi s visokim primanjima često imaju i veće troškove života, pa stoga možda uopće ne štede. Mnogi ljudi odustanu a da i ne probaju, misleći da im je za to potrebno puno novaca. I 100 kuna mjesečno je više i bolje nego 0 kuna mjesečno. Odmah planirajte daljnje investiranje. Kada ste učvrstili sigurne temelje štednje, slijedeći korak je investiranje. Dio postojećeg depozita možete investirati u instrumente ulaganja višeg rizika, ali u skladu s time očekivati i veću dobit. Primjerice, tu su dionice ili investicijski fondovi. Za to je potrebno znanje i strpljenje, jer, obzirom na rizik, to je ulaganje na dulji rok. Zbog toga, učite i informirajte se već sada. Informacije i savjete te konkretne podatke o kamatama, riziku i razdoblju štednje i investiranja potražite na Pametnoj kuni. Krenite s kreditnim kalkulatorom.

Popis -  Pri odlasku u kupovinu uvijek napravite popis. Bio on napisan rukom, natipkan na mobitelu ili na neki treći način - napišite ga i držite ga se. Iako će vam možda trebati više vremena na traženje nekog proizvoda, ne odustajte i usprkos mnogim drugim šarenim artiklima koji vas 'zovu' - koncentrirajte se na popis.  

Recikliranje - Bilo da reciklirate otpad i pomažete okolišu ili jednostavno pametno koristite neke stvari u kućanstvu dvaput - reciklaža je super. Možete kupovati staklenu ambalažu umjesto plastične, možete imati platnenu vrećicu za odlazak u nabavu umjesto plastićne, poanta je u višestrukom korištenju stvari. Kupujte proizvode s pakiranjem koje je moguće reciklirati, kupujte proizvode u velikim pakiranjima (npr. 5 litara ulja umjesto 1 litre), izbjegavajte proizvode s kratkim rokom trajanja i kupujte proizvode koje je moguće nadograđivati i nadopunjavati.

Samokontrola - Nove stvari su super, ali ulazak u dug nije. Zauzvrat živimo sa manje stvari ali imamo više gotovine. Iako je nemoguće uvijek imati samokontrolu, većinu vremena to se isplati. Pritom nemojte zaboraviti povremeno se nagraditi. 

Sigurnost - Sigurnost u nepredvidivim životnim situacijama. Mnoge stvari u životu mogu krenuti krivo. Većina njih, kao što su primjerice bolest ili gubitak posla, povezana je s financijskim problemima ili gubicima. U takvim je trenucima dobro imati zalihu.

Zabava - Iako je štednja pojam koji traži disciplinu, nemojte pretjerati. Povremeno se nagradite i umjesto puno kavica i drugim manjih troškova - izvedite jednom mjesečno obitelj ili prijatelje na večeru ili ručak. 

 15 savjeta za štednju

Autor: Inga Lalić, pametna kuna

Kažu teška su vremena, kriza je, nema se novca, nitko nikome ne plaća. Dugovi rastu iz dana u dan. Kud god se okrenemo svjedoci smo raznih životnih priča. Što nam je činiti? Možemo vjerovati kako je teško i nastaviti dalje živjeti u tom uvjerenju ili možemo postati fleksibilni i prilagoditi se trenutnoj situaciji?



Što ćemo biti fleksibilniji to će nam biti lakše uhvatiti se u koštac s vlastitim dugovima i/ili nedostatku novca i početi tražiti prilike što sve možemo napraviti da dođemo do rješenja. Veća sam pisala o tome kako postoje samo dva načina da se riješimo dugova. Jedan je da smanjimo sve troškove, a drugi je da povećamo prihod.

Dala sam si u zadatak da svakog svog klijenta pitam koje bi korake poduzeo ili već je da smanji svoje troškove na minimum i tako prevlada osobnu recesiju u kućnom budžetu. Evo njihovih odgovora (Neki se naravno ponavljaju tako da sam ih svela na 15 savjeta za smanjenje troškova i štednju):

1. Pijte manje kave po kafićima. Jedna kava s mlijekom na dan stajat će vas gotovo 500 eura godišnje. Da tih 500 eura ulažete godišnje u otvoreni dionički investicijski fond koji prosječno ima dobit 12% godišnje, nakon 25 godina imali biste nevjerojatnih 74.666,96 eura.

2. Nosite užinu na posao. Svi znamo da je to najbolje i najjeftinije, pa zašto smo onda lijeni to učiniti? Umjesto da trošite svaki dan 20 kuna za gablec, godišnje ćete uštedjeti 4.800 kn.

3. Umjesto da idete u teretanu ili na rekreaciju koju skupo plaćate radije se vraćajte s posla pješice. Nijedna teretana vas neće dovesti u takvu formu kao 30 minuta hodanja svaki dan.

4. Na rasprodajama nikad ne kupujte stvari koje vam već prije nisu zapele za oko. Ne kupujte samo zato što je „na sniženju“ ili po onoj logici „možda će mi trebati“.

5. Potrudite se da se ne udebljate: ako zadržite istu veličinu odjeće možete je nositi godinama. Mršavi ljudi plaćaju i nižu stopu životnog osiguranja.

6. Prestanite pušiti; ne samo da ćete učiniti odličnu stvar za svoje zdravlje nego i za svoj budžet. Jedna kutija dnevno košta vas 1000 eura godišnje. Da taj novac uložite opet u onaj dionički fond nakon 25 godina imali biste još 149.333 eura.

7. Ne kupujte hranu dok ste gladni. Iz osobnog iskustva, i iz iskustva mnogih s kojima sam razgovarala dokazano je da se tako potroši puno više tijekom kupnje špeceraja nego da idete siti.

8. Koristite se javnim prijevozom. Ako živite u gradu nema smisla da na posao idete automobilom. Izračunajte koliko ćete uštedjeti na benzinu.

9. Otkažite fiksni telefon doma – niste li ionako stalno na mobitelu?

10. Pri kupnji u velikim supermarketima kupujte proizvode s etiketom supermarketa. Njih proizvode isti proizvođači koji proizvode i skuplje artikle. Dakle, isti proizvod – drugo pakovanje, ali znatno jeftinije.

11. Zamjenite sve žarulje u stanu ili kući štednim žaruljama.

12. Malo smanjite grijanje u stanu. Jedan stupanj niže može vam uštedjeti čak 10% uobičajenog računa za grijanje, naravno ukoliko niste na toplani.

13. Čuvajte se Blagdana: više od pola poklona kupljnih u tu svrhu se nikad ne upotrijebi. Pazite da ne bacate novac tek toliko da nešto kupite i zadovoljite formu, bolje pitajte najbliže što uistinu žele.

14. Čuvajte se vlastite djece: nitko nam ne zna tako lako izbiti novac iz novčanika kao djeca. Uvjerena sam da neće imati trajnih psihičkih problema ako im ne kupimo baš one tenisice koje su zamislili i koje ima pola razreda.

15. Nekoliko tjedana vodite dnevnik troškova svaki dan. Zapišite i najmanju sitnicu na koju ste potrošili novac. Kad uvidite na koje ste sve gluposti potrošili novac vjerojatno ćete to prestati činiti i dalje.

Postoji zanimljiva priča o grčkom filozofu Sokratu. Naime, Sokrat je svakodnevno sa svojim prijateljem posjećivao Atensku tržnicu. Razgovarao je s trgovcima, raspitivao se za njihovu robu, ali nikad ništa nije kupio. Nakon nekog vremena, prijatelj ga je upitao kako to da nikada ništa ne kupi. Sokrat je odgovorio: „Uvijek se iznova iznenadim koliko ima stvari koje mi ne trebaju.“

Razmislite malo kolika je vaša satnica, odnosno koliko vrijedi vaš sat rada? S obzirom na prosječnu plaću u Hrvatskoj nije baš puno. Zbog toga nemojte dozvoliti da vam novac doslovno curi iz ruke. Pa sami ste ga zaradili, zato se i pobrinite da dio sačuvate za sebe.

1. U kafiću sam jednom tjedno, subotom

2, 3, 4, 6, 7, 10, 11, 12, 13 i 14 - sve tako radim.

5. Eh, sad, trudim se ja da se ne udebljam najviše zbog zdravlja, ali kad ne ide uvijek. Neki put mi se primi i čaša vode.

8. Koristim pravilo br.3

15. To sam probala, ali nikako mi nije išlo.

Što napraviti s ušteđevinom?

Autor: Kristina Nejašmić/Hana Buljubašić - Izvor Pametna kuna

Potaknuti vašim brojnim upitima te sve izglednijom činjenicom kako će financijska kriza i uzdrmanost tržišta potrajati  još neko vrijeme istražili smo u što trenutačno možete ulagati i barem tako osigurati svoj novac. Predlažemo vam da razmislite o štednji kako biste investirali u vlastito bolje sutra. U što možete investirati, saznajte u nastavku.

Stambena štednja

U vremenima kada je cijena kvadratnog metra stana jeftinija nego prije nekoliko godina, nameće se pitanje kupnje stana. Zvuči jednostavno, koliko god može u vremenima recesije. U Hrvatskoj postoji nekoliko stambenih štedionica, a to su: Prva stambena štedionica od Zagrebačke banke, PBZ stambena, HPB stambena štedionica, Raiffeisen stambena te Wustenrot. Država daje poticaje na štednju u iznosu od 15% od godišnjih uplata, tj. na 5 000 kuna dobit ćete 750 kuna državnog poticaja. Kako biste odabrali najpovoljniju stambenu štednju za vas otiđite na stranicu Moj-bankar.hr gdje možete usporediti i odabrati što vam najviše odgovara. Banke vam nude i dječje stambene štednje uz manju kamatnu stopu. 

Mirovinski fondovi

U Hrvatskoj je situacija takva da na jednog zaposlenika dolazi približno 1,4 zaposlena osoba, dok bi optimalan omjer trebao biti tri zaposlene osobe na jednog umirovljenika. To znači da prosječna mirovina iznosii 40% plaće. Postavlja se pitanje hoće li vam to biti dovoljno za život kada jednog dana odete u mirovinu? Zasigurno neće, stoga dodatnu ušteđevinu možete dobiti iz mirovinskih fondova, tj. možete uplaćivati u dobrovoljne mirovinske fondove odnosno treći stup. Sami možete birati koliki iznos ćete uplaćivati. 

U Hrvatskoj trenutno posluje šest dobrovoljnih mirovinskih fondova: AZ Benefit DMF, AZ Profit DMF, Croatia osiguranje DMF, Erste Plavi Expert DMF, Erste Plavi Protect DMF i Raiffeisen DMF.

Prednosti ulaganja u dobrovoljne mirovinske fondove su sljedeće: 

1. Sami birate visinu i trajanje uplata u dobrovoljni mirovinski fond.

2. Uplatama u dobrovoljni mirovinski fond ostvarujete pravo na državna poticajna sredstva - na ukupno uplaćena sredstva država odobrava poticaj od 25 posto, ali najviše do 1 250 kuna godišnje. Što znači da je maksimalan iznos uplate 5 000 kuna na koji ćete dobiti državna poticajna sredstva. 

3. Uplate u dobrovoljni mirovinski fond smanjuju poreznu osnovicu pa se neoporezivi dio dohotka uvećava za iznos uplaćenog doprinosa, ali najviše za 1 000 kuna mjesečno.

4. Početak isplate mirovine birate sami, a to možete učiniti s najmanje 50 godina.

Oročena štednja

Oročena štednja je najčešći oblik štednje. Kod ove vrste štednje oročavate novac na banci uz kamate. S tim da novac ne možete koristiti sve do određenog datuma. Prednosti su sigurnost i veća kamata, dok je glavna mana što u slučaju prijevremenog razročavanja gubite kamatu. Državna agencija za osiguranje štednih uloga i sanaciju banaka osigurava iznose u bankama do 400 000 kuna.

Štedjeti možete u raznim valutama. Logično pitanje koje si možete postaviti je, naravno, u kojoj valuti bi trebali štedjeti? Odgovor na navedeno pitanje ovisi o nekoliko čimbenika. Kao prvo, ovisi o tome u kojoj valuti imate sredstva koja želite oročiti (zato što svaka banka ima različite kamatne stope za različite valute) i kao drugo, ovisi o stopi inflacije vezanoj za navedenu valutu (zato što inflacija smanjuje kupovnu moć vašeg novca). Cilj je svakog oročenja je zadržati ili uvećati vrijednost novca. Inflacija umanjuje vrijednost novca, a kamate na oročenje ga uvećavaju. Stoga kamate na oročenje moraju biti više od predviđene stope inflacije u zemlji na koju se valuta u kojoj štedite iznosi. 

Dionice 

"Za osobe sklone rizicima i mlađim osobama poručio bih da obrate pažnju na dionice", komentirao nam je Božidar Skračić, ovlašteni posrednik u poslovima osiguranja i vlasnik agencije Orbis. Također, komentira gdje još najbolje investirati svoj novac. 

"Zlatno pravilo investiranja je diverzifikacija sredstava. Najbolje je podijeliti investicije u tri ili četiri košarice i to sukladno sklonostima i riziku te prema vlastitim uvjerenjima odlučiti u što i koliko investirati. Svakako savjetujem klasično investiranje u police životnog osiguranja i kombinacije mirovinskih fondova. Što se tiče dionica, hrvatsko tržište dionica je odlično i posjeduje mnogo dobrih tvrtki koji pripisuju kvalitetnu dividendu. Dionice su nažalost podcijenjene u Hrvatskoj, ali bi im dao prednost ispred državnih obveznica ili zlata koje više nisu sigurne kao nekada. Za osobe nesklone riziku preporučio bih najosnovnije investicije. Mladima svakako stambenu štednju i čuvanje novaca u bankama."

Svakako procijenite gdje je najbolje investirati novac kako bi osigurali financijsku budućnost za sebe, ali i svoju djecu. Uzmite u obzir sve navedeno, ali svakako se posavjetujte sa stručnom osobom koja će vas još detaljnije uputiti u tajne investiranja.  

3 opravdanja zašto ne štedimo

Autor: Kristina Nejašmić - Izvor; Pametna kuna

Koliko puta ste krenuli štedjeti i shvatili da vam ne ide baš najbolje ili ste u međuvremenu potrošili taj iznos? Sigurno vam je ovaj scenarij poznat. Donosimo vam tri opravdanja za neštednju novca, a koja su to, saznajte u nastavku.

Opravdanja su nešto što je dio naše svakodnevnice. Za različite neizvršene ciljeve ili neriješene probleme, uvijek nađemo izgovor kako se ne bi uhvatili u koštac s njima, a pogotovo kada je u pitanju novac. Kako ne znamo otkud bi krenuli i kako bi počeli štedjeti, svi to odgađamo do krajnjeg trenutka. Najteže je promijeniti potrošačke navike i to je najveći problem većine građana. Štednja je još uvijek nepoznat pojam za većinu Hrvata te se mogu čuti svakakva opravdanja zbog čega ne štedimo.

Donosimo vam 3 najčešće izlika za neštednju novca:

"Ne zarađujem dovoljno da bih štedio"

Ovo je rečenica koju svakodnevno slušamo i zasigurno postoji mnogo onih koji ni ne mogu štedjeti jer im premala primanja to ne dopuštaju. S druge strane, uvijek treba sagledati potrošačke navike i na što zapravo najviše trošite. Već smo pisali o tome koliko vam novca odlazi na slatke navike poput cigareta, kladionice, kave i sličnih stvari. U određenom trenutku nije vam teško izdvojiti 10 kuna za kavu ili 15 kuna za cigarete, ali na mjesečnoj razini ćete se iznenaditi. Prije nego što počnete štedjeti, morat ćete napraviti financijsku inventuru i vidjeti gdje vam novac zapravo "curi" i koliki iznos na kraju možete spremiti u kasicu.

"Previše sam dužan kako bi štedio"

Ako imate velik dug na računu onda se treba usredotočiti na ozbiljne napore kako bi se oslobodili tog tereta. Ali, to ne znači kako ne trebate bar neki dio novca staviti sa strane jer upravo će vas to sljedeći put spasiti da se opet ne poslužite karticama. Pogotovo ako se radi o iznenadnim troškovima kao što je kvar automobila ili perilice rublja. Ako opet budete krenuli u minus onda će se stanje još više pogoršati.

"Počet ću štedjeti kada mi plaća naraste"

Kada imamo prosječnu plaću i posao s kojim nismo zadovoljni onda zasigurno sanjamo o nečem boljem što će nam donijeti bolju plaću. Pogotovo se to događa kod mladih ljudi koji smatraju da zbog svojih godina mogu čekati sa štednjom i čekaju neka druga bolja vremena. Međutim, takvo razmišljanje i nije sasvim prihvatljivo jer tako mogu čekati i nekoliko godina, a da nemaju ni kune na štednom računu. Nemojte čekati da vam plaća naraste nego već što prije krenite s manjim ulogom štednje kako bi se tijekom godina taj iznos povećao. Jednog dana ćete biti sretni ako imate barem nekakvu ušteđevinu koja vam može koristiti u bilo kojem trenutku.

Poznati voditelj Davor Dretar Drele nam je komentirao štednju u Hrvata u sarkastičnom i humorističnom tonu. "Mislim da uopće ne treba štedjeti jer nas civilizacija uči da trebamo trošiti i kad ostanemo bez novca onda trebamo dignuti kredit. Ne treba štedjeti nego odmah sve potrošiti, a kredite i dugove će otplaćivati naši sinovi i unuci."

Kako bi izbjegli navedeni scenarij, makar i mala ušteđevina vam može pomoći da prebrodite neplanirane troškove. Stoga, bez obzira koliko imate godina, vrijeme je da počnete štedjeti.

Draga Karolina ti mi se čini poprilično stručnom za štednju.Šta misliš o stambenoj štednji? Čula sam poprilično negativna iskustva pa me zanimaju i mišljenja drugih. Također pitanje vrijedi i za ostale forumašice. Koja sa vaša iskustva sa stambenom štednjom?

 Ja konkretno nemam stambenu štednju, jedna moja poznanica je štedila dugo godina, i onda kad je morala novce ili podići ili dobiti kredit bilo je 100 problema. Nisu bili baš susretljivi. Ne znam kako je na kraju ispalo, ali znam da se mučila strašno.

Točno to Dragice. Takve stvari sam i ja čula.. :/

 Jubice, o stambenoj štednji ne znam puno, al' ono što znam je, država još uvijek daje poticaje.., koliko znam (od mojih prijatelja/poznanika) ima dobrih iskustava, manje kamate ako želiš iskoristiti za kupovinu stana/kuće.., jedino nije dobro razvrgnuti ugovor prije isteka, jer se onda gube benefiti, a i plaća neka naknada koja nije uopće mala..

Podržavam svaki oblik štednje, ako si odlučila, malo se raspitaj, svakako ugovor dobro pročitaj prije odluke, potpisivanja.., pogotovo članke o prijevremenom raskidanju ugovora, jer to mora pisati u svakom ugovoru.

 Jubice, zaboravih ti reći, ako si odlučila štedjeti, kako kažu financijski stručnjaci "ne sva jaja u istu košaru" znači "razbacati" štednju na više frontova.., ne znam koliko poznaš tržište kapitala, fondove, dionice.., ako ne dobro, najbolje ti se odlučiti za novčane fondove, oni su ti najsigurniji, u vrijeme krize, recesije, nisu imali "crveni" pad.., prinosi nisu veliki od 7% do 9% godišnje, al' svoj novac uvijek možeš podići kada želiš, jedino plaćaš naknadu koja nije velika.., a imaš s mjesečnim uplatama.., najbolje ti je otvoriti trajni nalog..